Choć oszczędzanie pieniędzy kojarzy się przede wszystkim z jednoczesnym pomnażaniem zysków, na dostępne produkty oszczędnościowe warto spojrzeć szerzej niż tylko przez pryzmat oprocentowania. Lokata bankowa daje przewidywalność zysków, konto oszczędnościowe pozwala na swobodniejsze korzystanie ze środków, a indeksowane konto oszczędnościowe dopasowuje się do sytuacji rynkowej. Porównaj dostępne metody odkładania pieniędzy i dowiedz się, czym się kierować przy ich wyborze.
Czym się różnią lokata, konto oszczędnościowe i indeksowane konto oszczędnościowe?
Lokata, konto oszczędnościowe i indeksowane konto oszczędnościowe to produkty, które służą temu samemu celowi, czyli pomnażaniu oszczędności. Jednak działają na nieco innych zasadach: różnią się dostępem do środków, sposobem naliczania odsetek, a także reagowaniem na zmieniającą się sytuację gospodarczą.
Lokata terminowa – przewidywalność zysków
Lokata terminowa pozwala na zdeponowanie środków na określony czas (np. 3, 6, 12, 36 miesięcy), w zamian za odsetki naliczane przez bank zgodnie z obowiązującym oprocentowaniem. Jeśli jest ono stałe, wówczas w momencie wpłacania pieniędzy da się oszacować możliwy do wypracowania zysk.
Lokaty terminowe cieszą się sporym zainteresowaniem – jednakże nie tylko z uwagi na przewidywalność zysków, ale i bezpieczeństwo (jeśli dana instytucja jest objęta gwarancją BFG, to w razie jej upadłości pieniądze są chronione do równowartości kwoty 100 tys. euro). Problematyczne może być natomiast sięgnięcie po kapitał w czasie trwania lokaty. Zamrożone pieniądze można wypłacić przed okresem zapadalności, ale będzie się to wiązało z utratą części lub całości odsetek.
Za minus tego produktu oszczędnościowego można uznać brak elastyczności w okresie rosnących stóp procentowych. Oprocentowanie lokaty pozostaje wtedy na tym samym poziomie, co może wpłynąć na finalny wypracowany zysk.
Konto oszczędnościowe – większa swoboda wpłat i wypłat
Konto oszczędnościowe daje większą swobodę niż lokata bankowa – zarówno w kontekście wpłat, jak i wypłat. W zależności od możliwości i potrzeb finansowych, możesz powiększać kapitał na rachunku lub wypłacać środki w razie konieczności. Nie traci się przy tym wszystkich wypracowanych do tej pory odsetek – są one naliczane proporcjonalnie do zgromadzonego kapitału.
Łatwiejsza dostępność środków ma też swoje wady, ponieważ może sprzyjać impulsywnym wydatkom. W każdej chwili możesz wypłacić pieniądze i przeznaczyć je na przykład na zakup czegoś, co okaże się zbędne.
Minusem kont oszczędnościowych, np. w porównaniu do lokaty, jest zwykle niższe oprocentowanie. Może się ono zwiększać na przykład wraz ze wzrostem zgromadzonego kapitału, czy przy ofercie na nowe środki. Wiele jednak zależy od warunków proponowanych przez konkretny bank.
Indeksowane konto oszczędnościowe – większa elastyczność
Indeksowane konto oszczędnościowe (IKO) działa nieco inaczej niż typowe produkty oszczędnościowe. Chociaż zapewnia zysk z odsetek, są one naliczane w odniesieniu do wskaźnika rynkowego, np. WIBOR 3M. Dzięki temu produkt ten łączy możliwość swobodnego korzystania z pieniędzy z mechanizmem dopasowującym oprocentowanie do określonych warunków rynkowych.
Mechanizm indeksacji sprawia, że oprocentowanie automatycznie dostosowuje się do warunków rynkowych. Tym samym nie musisz systematycznie śledzić nowych promocji na produkty oszczędnościowe i przenosić środków między bankami. Musisz jednak pamiętać, że sposób działania indeksacji może się różnić w zależności od oferty danej instytucji finansowej. Wcześniej warto więc sprawdzić, z jakim wskaźnikiem jest powiązane oprocentowanie, jak często jest ono aktualizowane oraz, czy obowiązują na przykład limity kwotowe.
Dużą zaletą IKO pozostaje elastyczność, podobnie jak w przypadku klasycznego rachunku oszczędnościowego. Masz stały dostęp do pieniędzy, ale – aby utrzymać dobre efekty oszczędzania – lepiej potraktować tę opcję jako ostateczność.
Tego rodzaju konto otworzysz m.in. w Toyota Bank.
Lokata, konto oszczędnościowe czy IKO – co wybrać?
Nie istnieje produkt oszczędnościowy, który będzie pasował wszystkim. Wybór między lokatą, kontem oszczędnościowym a indeksowanym kontem oszczędnościowym zależy m.in. od kwoty wyjściowej, celów finansowych, przyjętego okresu odkładania środków oraz sposobu naliczania odsetek. Warto uwzględnić także potrzeby związane z dostępem do pieniędzy czy opcję dopłacania mniejszych kwot.
Produkt | Kiedy wybrać? | Główna zaleta | Na co uważać? |
Lokata bankowa | Gdy nie potrzebujesz pieniędzy przez określony czas i chcesz od razu wiedzieć, ile wyniesie zysk | Przewidywalność zysku | Wcześniejsza wypłata – może wiązać się z utratą odsetek (w części lub całości) |
Konto oszczędnościowe | Gdy chcesz mieć stały dostęp do pieniędzy i zależy ci na regularnych wpłatach | Brak konieczności zamrażania środków | Opłaty za kolejne wypłaty w danym miesiącu |
IKO | Gdy zależy ci na oprocentowaniu powiązanym ze wskaźnikiem rynkowym | Lepsze dopasowanie do inflacji/ zmian stóp procentowych | Zasady indeksacji i limity – trzeba je dokładnie sprawdzić |
Pamiętaj też, że nic nie stoi na przeszkodzie, aby ulokować środki w różnych produktach oszczędnościowych. Tym sposobem możesz zachować stały dostęp do pieniędzy i zwiększyć szansę na lepsze dopasowanie oszczędności do zmieniających się warunków rynkowych.
